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为了孩子留学 家庭应做什么理财规划
来源：精英教育网综合 更新时间：2008-3-27 http://www.zx5a.com | | 精英咨询阅读提示：专家为这种家庭做出了专业的理财规划建议 |
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背景资料
Rebecca，２７岁，年收入２.５－３万元。Rebecca老公，３０岁，年收入１２万以上，还有发展的空间。这两年我们买房、结婚、买车花掉大部分积蓄，目前存款６万元。去年有了小宝宝。目前主要负担：每月房屋贷款１８００元（公积金贷款１１００元，商业贷款７００元），每月宝宝生活用品１５００元，每月家庭开支１２００元左右。我们各种社保均有，2人每月公积金１３００元，每年商业保险3人共６５００元。我目前没有任何投资方向，对各种产品也不熟悉，可以接受股票、房产以外的任何投资方式。
补充资料
１、 Rebecca，国企职员。Rebecca先生，外企高级销售代表。
２、保险保费均为中国人寿的重大疾病险，Rebecca先生，保费２３６０元，保１０万元。Rebecca，保费２２２０元，保额１２万元。Rebecca女儿２４５０元，保额２１万元。
３.、Rebecca先生父母为医生，６０多岁，我母亲是机关干部，今年５９岁，均已退休，目前健康良好。我父亲由于肺癌已过逝。
４、我们住在武汉。
理财需求
１、我老公为家庭主要经济来源，但保险保额只有１０万元，希望加买保险，买什么样的能加强保障。２、女儿现在只有几个月，想在１８岁时送她出国留学，备出学费及生活费８０万元以上。
３、希望２０年以后我俩养老生活能舒适安逸，到处玩玩，至少得５０万吧。
理财组合建议
（1）家庭日常开支。年安排4.2万元。
（2）健美消费。年安排4800元。
（3）旅游消费。年安排5000元。
（4）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式保持1.5万元常数。
（5）意外保障。夫妇俩每年分别购买国寿人身意外综合保险560元，年合计支出1120元。
（6）保险支出。继续维持现有保单效力，年支出6500元。
（7）房贷支出。将单位和个人缴存的住房公积金归还公积金贷款本息。另年安排商业贷款本息支出8400元。
（8）获利投资。将存款6万元和年收入节余下来的6.7万元，投资于风险投资市场。
理财组合比例
（1）家庭日常开支4.2万元。占家庭总收入的28.96%；占家庭流动资产的20.48%。
（2）健美消费4800元。占家庭总收入的3.31%；占家庭流动资产的2.34%。
（3）旅游消费5000元。占家庭总收入的3.44%；占家庭流动资产的2.43%。
（4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的6.88%；占家庭流动资产的4.86%。
（5）意外保障1120元。占家庭总收入的0.77%；占家庭流动资产的0.54%。
（6）保险支出6500元。占家庭总收入的4.48%；占家庭流动资产的3.17%。
（7）房贷支出8400元。占家庭总收入的5.79%；占家庭流动资产的4.09%。
（8）获利投资6万元+6.7万元。占家庭总收入的41.37%；占家庭流动资产的61.95%。
理财建议分析
Rebecca和先生年轻，赚钱能力和赚钱的再生能力较强，且正处于不断上升的时期。因此，在私人财务地处置上，应持进攻型策略。
根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，Rebecca应在家庭生活上构建三个体系，以达成女儿留学、夫妻俩生活终生无忧的即定目标。
第一，应构建与家庭收入、资产、年龄、以及居住地生活成本相匹配的即期消费体系。从背景资料来看，Rebecca对女儿的生活支出挺大方和慷慨的，年支出水平在1.8万元左右。但是，家庭日常生活开支却显得偏紧，年消费才在1.44万元左右，这既与Rebecca和先生的生存阶段不相匹配，也有悖“抓住今天的快乐”的理财目标。根据武汉市的生活成本，在即期消费这一块，还应较大幅度提高。同时，还应加入健美，旅游等现代消费元素。从背景资料看，Rebecca家购了私家车，但从支出反映情况看，汽车使用费用已由先生公司全额负担（私家车年使用费在1.5万元左右。若家庭负担，应单列支出计划）。但应高度注意的是，机动车辆第三者责任保险必须购买。在武汉，2005年汽车行驶伤及他人的最高赔偿额为19.1万元。而每年交的保险费只在1348元（华安财险机动车辆第三者责任保险费率。此费率各保险公司不同）。 |
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