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为了孩子留学 家庭应做什么理财规划
来源：精英教育网综合 更新时间：2008-3-27 http://www.zx5a.com | | 精英咨询阅读提示：专家为这种家庭做出了专业的理财规划建议 |
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第二，应构建与家庭生存阶级，职业特点，消费预期相匹配的避险体系。根据Rebecca家庭的情况，基本的避险是这样几个方面：
一是适量的紧急备用金，用于家庭经济的弹性增强。根据Rebecca和先生的收入状况及其稳定程度、全家三口的年龄、健康状况，以及双方父母的收入和健康状况，这笔钱以1.5万元常数比较适宜。这是因为，这笔钱留多了，将会影响私人资本的效益。毕竟，定活两便存款，它的利息收益只有同期同档整存整取存款利率的60%。当然，它比0.72%的活期存款收益（均为税前）就有可能高多了（定期存款提前支取，按活期存款计息）。但是，这笔钱留少了，又有可能将家庭经济弄得一团糟。毕竟，在现实生活中，“计划没有变化快”。
二是在不影响家庭即期消费和获利投资的条件下，通过渐进式、积累式方式，为女儿筹措出国留学费用。
三是在Rebecca和先生赚钱能力最强的时期，每年拿点小钱，通过积累式方式，渐进式方式，为自己和先生的老年生活埋单。在人的生命过程中，从出生到完成学业就业前，一般情况下，还只是个纯消费者。就业后，到退休前（党政干部、国企负责人退居二线前），多数人的赚钱能力是一个逐步走高的过程。但进入老年后，赚钱的能力和赚钱的再生能力逐步走低，甚至丧失。而医疗健康消费则逐步走高。因此，作为年轻人，应在即期收入较高时，为自己的老年生活作些准备，积蓄一些吃饭钱，救命钱。Rebecca和先生，虽然有基本养老和医疗。但是，这种保障是低水平，广覆盖的。或者说只是“温饱型”的。它不足以支撑人们过上舒适，滋润的日子。于家庭而言，欲达成“终生快乐”的理财目标，还得放眼长远，着手当今。从目前市场已有的金融产品和金融衍生产品来看，最好的投资工具莫过于商业养老保险。不过，目前这类保险的预定利率上限仅为2.5%，实在是太低了，不划算。Rebecca和先生可待利率正常或较高时切入，但投保最迟不要超过36周岁。
四是医疗健康费用风险转嫁。从背景资料看，Rebecca全家三口都已购买了重大疾病保险。这种投资从方向上看，是正确的，值得称道的。毕竟医疗健康风险的规避，是人的生命过程中必须投入的成本。但从技术层面看，则有值得商榷的地方。从家庭成员这个层面看，购买保险的顺序应该是：家庭收入来源的主导者，然后是成人，最后才是小孩。在保险金额上，也应分清轻重缓急，突出重点，将资金投入集中在成人身上。在险种选择上，应保障优先，然后才是储蓄。在家庭成员中，一般来讲，小孩有意外伤害保障（幼儿园、学校购买学生平安保险，每年交40—100元既可）和大学、研究生阶段的教育金保障就可以了。而医疗保障，则应在40岁左右时切入。这是因为，人到四十，一方面身体机能逐步开始衰退。而一方面在这个年龄段患大病的几率还不很高。因此按概率统计原理设计的大病保险，在这一年龄段并不贵。从私人资本的获利角度看，四十岁以前，应用更多的私人资本去逐利。目前，Rebecca和先生的重大疾病保额分别为10万元和12万元。很显然，这与目前的医疗消费水平还不匹配，还少了一点。Rebecca和先生可在接近40岁时，再分别增加10万元和8万元保额，并随主险购买附加住院医疗保险。当然，前提是，Rebecca和先生都没有家族遗传病史。若有家族遗传病史，则应立刻进行大病保险和附医投资追加。目前全家三口已经购买的大病保险，应继续如约缴费，维持保单的效力。
五是人身意外伤害风险转嫁。Rebecca是国企员工，其先生是高级销售代表，又拥有私家车。这些因素决定，人身意外伤害保险不可不买。
第三，应构建与家庭生存阶段，家庭成员对风险投资市场认知度和驾驭力相匹配的投资获利体系。Rebecca和先生都很年轻，应高度关注的风险是通货膨胀。据资料统计，在20世纪的最后20年里，发达国家的年平均通货膨胀率为4%，发展中国家年平均为11%。从经济发展的中长周期来看，通货膨胀总是要来的。这是因为，适度的通货膨胀是经济持续快速发展的推动器，也是各国政府放掉经济发展中包袱的最直接的手段（如金融机构不良资产、政府债务、弥补社保资金缺口等等）。因此，作为年轻家庭，若单一地将钱存银行，买国债，到头来，辛辛苦苦积攒的钱财，就被通货膨胀一口一口吃掉了。 |
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